Лиз Уестън: Инвестиране за пенсиониране — Защо може да искате да преразгледате този 403(b)
След като чу за глобата, Къртис научи, че пенсионните му инвестиции му струват два до три пъти повече от типичните 401(k) инвеститорът би платил. Изваждането на парите му би струвало още повече: инвестициите, известни като променливи анюитети, имаха такси за връщане от 5% до 6%.
„Чувствах се толкова разочарован“, казва Къртис. „Ако знаех по-рано, изобщо нямаше да вложа парите си там.“
НЕ ВСИЧКИ ПЕНСИОННИ ПЛАНОВЕ СА СЪЗДАДЕНИ РАВНИ
Като 401(k)s, 403(b)s са осигурени от работодателите пенсионни планове, които позволяват на работниците да правят вноски преди облагане с данъци чрез удръжка от заплатите. Но 401(k)s обикновено се предлагат от работодатели в частния сектор, докато 403(b)s се спонсорират от училища, университети, религиозни организации и някои други благотворителни организации. Типът 403(b), достъпен за служителите в държавните училища, често има по-малко защита на потребителите от частния сектор 401(k)s, казва Дан Отър, бивш учител и съосновател на 403bwise (сайт за образование и застъпничество с нестопанска цел.
Работодателите, предоставящи 401(k)s, се придържат към фидуциарен стандарт, което означава, че трябва да действат в най-добрия интерес на своите служители. В резултат на това 401(k)s обикновено предлагат диверсифицирана комбинация от инвестиции на разумна цена . Работодателите обикновено избират една инвестиционна компания, известна като попечител, която да управлява плана и да води записи. може да сключи договор с десетки компании, за да предложи пенсионни инвестиции, като същевременно отказва да предостави на служителите каквито и да било насоки или съвети, казва той.Тогава се намесват застрахователни компании, които търгуват със скъпи инвестиции, включително променливи анюитети и скъпи взаимни фондове.
"Познайте кой изпраща имейли на учители? Познайте кой отива в училищните райони и предлага безплатен обяд? Компаниите с високи разходи правят това“, обяснява Отър.
А разходите правят огромна разлика в това колко един инвеститор може да натрупа. Например, някой, който внася 500 долара на месец и плаща 1% годишно такси, може да натрупа около 1 милион долара след 40 години, като приеме 7% средна годишна възвръщаемост. Инвеститорът, който плаща 2% годишни такси, може да се окаже с $230 000 по-малко.
ЧЕСТО Е НАЛИЧЕН ВАРИАНТ С ПО-НИСКА РАЗХОДА
Сайтът на Otter оценява плановете на държавните училища 403(b), оценяване на всеки доставчик според система със светлини: зелено за доставчици на инвестиции с ниска цена, жълто за тези, които имат поне една опция за ниска цена и червено за доставчици с висока цена, които трябва да се избягват.
В допълнение, сайтът предоставя буквени оценки и пълни списъци на доставчици на план 403(b) за повече от 4800 училищни района, представляващи около половината учители в държавните училища в страната, казва Отър. Служителите в тези райони могат да използват сайта, за да проверят плановете си и да намерят опции за инвестиции с по-ниски разходи. Тези в други области трябва да поискат списък с доставчици от техния училищен район и да потърсят доставчици с екологичен рейтинг, казва Отър. Ако няма наличен такъв, евтината опция, предлагана от доставчик с жълт рейтинг, може да бъде следващият най-добър избор.
Сайтът и свързаната с него група във Facebook предлагат инструкции стъпка по стъпка как за прехвърляне на пари от една опция към друга.
НАПРАВЯНЕ НА НАЙ-ДОБРОТО ОТ ЛОШИТЕ ВАРИАНТИ
За съжаление, все още има някои 403(b)s с нищо друго освен скъпи инвестиции, казва Отър . В този случай служителите биха могли да обмислят сами финансиране на Roth IRA. Вноските не се приспадат от данъци, но тегленията при пенсиониране не се облагат с данъци. Друг вариант може да бъде план 457. Тези сметки с отсрочени данъци често се предлагат на държавни служители и може да имат по-голям надзор и по-добър избор за инвестиране, казва Отър.
Служителите също могат да лобират в своите дистрикти за добавяне на по-добри опции – нещо, което Curtiss успешно направи в края на миналата година .
Преместването на неговото яйце за 90 000 долара обаче дойде на болезнена цена: Къртис казва, че е платил над 4 500 долара такси за предаване. Къртис имаше възможност да премести парите по-бавно, изчаквайки таксите за предаване да изтекат, но избра да „откъсне лейкопласта“, вместо да се сблъска с години на плащане на по-високите такси на Equitable.
Къртис казва, че получи чек за своя дял от глобата на Equitable. Беше за $33,93.
______________________
Тази колона е предоставена на Асошиейтед прес от сайта за лични финанси NerdWallet. Съдържанието е с образователна и информационна цел и не представлява инвестиционен съвет. Лиз Уестън е колумнист в NerdWallet, сертифициран финансов плановик и автор на „Вашият кредитен рейтинг“. Имейл: [email protected]. Twitter: @lizweston.
СВЪРЗАНА ВРЪЗКА:
NerdWallet: Пенсионни инвестиции: Ръководство за начинаещи https://bit.ly/nerdwallet-retirement-investments-beginners-guide
